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        “三年前大額存單利率將近4%，目前利率水平只有之前的一半了。”1月22日，家住北京的張先生對《華夏時報》記者表示。

        2021年初，張先生在一國有大行購買3年期大額存單利率3.97%，如今產品已到期，想再次購買該銀行大額存單卻發現利率幾乎腰斬。

        近日，本報記者走訪多家銀行時了解到，目前國有大行大額存單產品利率優勢甚微，其中工商銀行(4.990, 0.02, 0.40%)、建設銀行(6.680, 0.04, 0.60%)、農業銀行(3.790, 0.04, 1.07%)等大額存單3年期利率均為2.35%，與其普通定期存款利率相同。

        “現在應該不用搶了，我們網點幾乎沒有客戶買。”一名國有大行客戶經理對《華夏時報》記者表示，兩年及以上期限相當于沒有大額存單，因為20萬元起存與50元起存的產品利率一樣。

        招聯首席研究員董希淼對《華夏時報》記者表示，大額存單起點金額高、期限相對較長，銀行下調大額存單利率主要是為了降低負債成本。為保持息差基本穩定和利潤合理增長，增強服務實體經濟的持續性和高質量發展的穩健性，銀行通過下調存款利率來壓降負債成本，已成為一種必然選擇。

        大額存款利率優勢甚微

        今年以來，國有大行對大額存單的態度明顯發生了改變，在“減量”的同時，也不斷調整大額存單利率，目前多家國有大行3年期大額存單利率與普通定期存款利率相同，此外部分股份制銀行大額存單利率也與普通定存相差無幾。

        1月23日，《華夏時報》記者從工商銀行手機APP上看到，該行20萬元起存2年、3年利率分別為1.9%、2.35%與該行整存整取利率相同，6個月、1年期利率1.7%、1.8%，比同期限普通定期存款利率略高0.1%。

        此外，一款300萬元起存的“高端”大額存款產品，3年利率也僅為2.35%。

        “跟普通定期存款利率完全一樣，兩年及以上期限相當于沒有大額存單。”工商銀行北京一支行客戶經理對《華夏時報》記者表示，20萬元起存與50元起存的產品利率一樣，短期6個月和1年的大額存單利率略高一些，但咨詢的客戶也很少。

        本報記者注意到，在國有大行中，建設銀行、農業銀行3年期大額存單年利率同樣為2.35%。

        一名建設銀行客戶經理對《華夏時報》記者表示，3年期利率都一樣，3年期定期存款利率上浮后也是2.35%，但3年期大額存單門檻為80萬元人民幣。2年期大額存單利率也一樣是1.9%，6個月為1.7%。

        農業銀行3年期大額存單分為20萬起存與100萬元起存，利率均為2.35%。20萬元起存一年期利率為1.80%，2年期100萬元起存利率1.90%。

        此外，部分股份制銀行客戶經理也表示，大額存單已經沒有明顯的利率優勢。

        “就差一點，大額存單還得預約，很多客戶就直接買定期存款了。”一名股份制銀行客戶經理對《華夏時報》記者表示，其所在銀行3年期大額存單僅比定期存款利率高0.05%。

        上述客戶經理對本報記者表示，現在任務是推動低成本存款，以短期存款為主，不鼓勵存長期。此前，其所在支行收到通知，讓各機構提高一年期定期存款銷售的重視程度，推動低成本存款增長。

        “主要是為了降低成本，緩解息差壓力。”董希淼對《華夏時報》記者表示，一些客戶通過大額存單提前鎖定較高利率，顯然增加了銀行的負責成本。從長遠看，在經濟下行周期，各類資產價格下降，投資收益下滑，存款利率下降是大勢所趨。

        存款定期化加重息差收窄壓力

        實際上，為了緩解息差壓力，2023年內商業銀行啟動了三輪“存款降息”，國內主要銀行3年期和5年期定期存款掛牌利率年內累計下調達65bp。

        然而，盡管利率不斷下調，存款定期化趨勢愈依舊明顯，尤其國有大行的存款規模呈兩位數增長，其中定期存款增長迅速。

        12月份M2與M1剪刀差為8.4%，繼續處于年內高點附近。有專家提出，M1同比低于常年水平，M2-M1“剪刀差”維持高位，也反映定期存款占比偏高。

        人民銀行公布的2023年金融統計數據顯示，截至2023年12月末，四大國有銀行，包括工行、建行、農行、中行，個人定期儲蓄存款26.74萬億元，單位定期存款12.75萬億元。

        而截至2022年末，個人、單位定期存款分別為21.58萬億元及7.95萬億元。

        以上述數據計算，2023年末，工行、建行、農行及中行合計個人定期存款同比上漲23.9%，單位定期存款同比上漲60%。

        顯然，負債端存款定期化使銀行存款平均付息率上升，加重了息差收窄壓力。

        興業研究宏觀高級研究員何帆分析道，在定期存款利率和活期存款利率均保持不變的情況下，定期存款的占比每上升1個百分點，平均存款成本大約上升2bp。

        國家金融監管總局公布的數據顯示，2023年三季度，商業銀行凈息差為1.73%，較去年同期的1.94%下降0.21個百分點，再創歷史新低。

        關于存款定期化的問題，一國有大行高管曾提到，上半年我國經濟總體回升向好，但是由于經濟恢復是一個漸進性的過程，當前國內居民消費仍有待恢復，民間投資意愿有待進一步提升，工商企業生產資金和個人理財資金的存款化、定期化趨勢還將保持一段時間，但預計將有所好轉。

        目前來看，穩息差將仍是銀行2024年的重點工作之一。中信建投(22.820, 0.06, 0.26%)的一份研報預計，受到存量按揭重定價、LPR下調等因素影響，銀行業息差筑底期再度拉長，2024年上半年，大部分銀行息差仍有下行壓力。

        該研報中指出，對于按揭貸款重定價，假設一半在1月份重定價，其余在剩下的11個月平均重定價，預計按揭貸款重定價幅度為-10bps(基點)。根據測算，LPR重定價預計將影響上市銀行凈息差2個基點左右，其中對國有行、股份行、城商行、農商行影響分別為2.8個基點、1.7個基點、1.7個基點、1.4個基點。

        自2023年以來，“調整存款利率”就已成為銀行業緩解息差壓力，穩定收益的重要措施，也是銀行業發展的重點方向之一。

        而大額存單利率較高，勢必會增加銀行負債端成本壓力，因此昔日“攬儲利器”，如今在國有大行的發展中黯然失色了。

        此外，多名受訪者也提到，在穩息差方面，提振市場信心和提高有效融資需求是重中之重。

        “應在風險可控前提下，充分滿足市場主體的融資需求。”中國民生銀行(3.880, 0.05, 1.31%)首席經濟學家溫彬對《華夏時報》等媒體記者表示，優化民間融資環境，強化民營企業金融服務，呵護好民營企業創業發展的激情，以此扭轉民間投資增速放緩趨勢。同時大力發展普惠金融，助力市場主體提信心添活力。

《電鰻快報》