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        車險綜合改革將于9月19日正式啟動。昨日，多個配套條款與費率調整方案出爐，包括交強險責任限額與費率浮動、商業車險精算規范及多個商業車險示范條款等。這標志著車險綜合改革主要配套細則已悉數亮相。

        業內人士表示，《關于實施車險綜合改革的指導意見》(下稱《指導意見》)下發一周，主要配套細則就已全部出爐，說明監管部門對此次改革準備已久。保險公司正在快速消化監管細則，調試業務系統，做好內部宣導，確保8天后按時推出新保單。

        擴大交強險費率浮動下限

        車險主要涉及兩大險種——交強險與商業車險，前者是強制投保險種，每輛車必須投保;后者雖為非強制險種，但大多數車主會選擇投保。

        對于交強險，改革主要從提升保障水平和擴大費率浮動范圍兩方面進行。銀保監會昨日發布的《關于調整交強險責任限額和費率浮動系數的公告》顯示，交強險總責任限額從12.2萬元提高至20萬元，除了財產損失賠償限額維持不變，死亡傷殘賠償限額和醫療費用賠償限額均有較大提高。全國各地區的費率浮動系數方案由原來的1類細分為5類，浮動比率中的上限保持30%不變，下浮由原來最低的-30%擴大至-50%，提高對未發生賠付消費者的費率優惠幅度。

        中國社科院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠表示，鑒于交強險的強制投保性質，其責任限額的提高，有助于保險公司發揮更大的社會管理作用。目前，整個行業的交強險業務略有承保盈利，通過引入5類費率浮動系數，一定程度上可以緩解各地交強險賠付率差異較大的問題，提高部分地區的交強險賠付率。

        多因子調整 商車險價格基本只降不升

        對于商業車險，改革主要涉及精準定價和豐富保障供給。由于商業車險的保費占車主每年保費支出的大頭，為了讓商業車險價格更加科學合理，改革從基準保費和費率調整系數2個維度進行優化，實現短期內商業車險保費“價格基本上只降不升”。

        銀保監會昨日發布的《示范型商車險精算規定》(下稱《精算規定》)顯示，保費=基準保費×費率調整系數。其中，基準保費=基準純風險保費/目標賠付率。“改革從分子、分母兩端對基準保費進行了調整，使其與當前車險市場風險水平更加匹配。”業內人士表示，在分子端，根據市場實際風險情況，保險業重新測算了商業車險行業純風險保費;在分母端，《指導意見》將商業車險產品目標賠付率由65%提高到75%。

        根據《精算規定》，費率調整系數涉及自主定價系數、無賠款優待系數和交通違法系數3個子系數。遵循逐步放開的原則，改革第一步將自主定價系數范圍確定為0.65至1.35。無賠款優待方案則根據客戶近3年投保及出險情況確定，無賠款優待等級共劃分為10個等級，系數范圍為0.5至2.0。交通違法系數目前只涉及上海、江蘇、北京、深圳4個地區，系數從0.9到1.5不等。

        業內人士表示，費率調整系數等于3個子系數的乘積。以北京地區車主為例，若連續3年投保商業車險且4年內沒有出險，無賠款優待系數最低可降至0.5;若該車主沒有交通違法記錄，交通違法系數可降至0.9;若該車主投保的保險公司經營狀況良好，愿意將自主定價系數降至最低0.65，改革后該車主的保費最高可打2.9折。

        王向楠表示，改革讓商業車險費率與出行風險更匹配，從而鼓勵安全駕駛行為。當前，行業僅有部分保險公司的商業車險承保實現微盈利，一些中小保險公司處于承保虧損狀態。在此背景下，若大幅降價，保險公司的經營壓力將顯著提升，只能靠大幅壓縮手續費、推出創新型險種來提升經營質效。

        多維度增厚商業車險保障

        投保商業車險時，車主不僅關心價格，還在意所享受到的保障。因此，除了優化定價，改革還通過增加商業車險責任和豐富產品供給來增厚商業車險的保障。

        保險責任方面，從《中國保險行業協會機動車商業保險示范條款(2020版)》等5個商業車險示范條款內容看，主險車損險增加了機動車全車盜搶、地震及其次生災害、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水等保險責任。

        此外，商業車險豐富了產品供給，為代送檢、道路救援、代駕服務、安全檢測等車險增值服務厘定了標準，并新增駕乘人員意外險產品等。

《電鰻快報》