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今天（1月13日），侃財(cái)妹在央行官網(wǎng)上看到《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項(xiàng)的通知》。

央行表示，根據(jù)《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》提出的“非銀行支付機(jī)構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金，客戶備付金賬戶應(yīng)開(kāi)立在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行。人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機(jī)構(gòu)備付金賬戶計(jì)付利息”相關(guān)要求，央行決定對(duì)支付機(jī)構(gòu)客戶備付金實(shí)施集中存管。

通知所提到的“客戶備付金”是啥？有點(diǎn)蒙圈的小伙伴先來(lái)聽(tīng)侃財(cái)妹科普一下。

央行說(shuō)，客戶備付金是支付機(jī)構(gòu)預(yù)收其客戶的待付貨幣資金，不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)。客戶備付金的所有權(quán)屬于支付機(jī)構(gòu)客戶，但不同于客戶本人的銀行存款。

那么，此次通知對(duì)客戶備付金的存管采取了哪幾方面的調(diào)整呢？

根據(jù)央行的公告，自2017年4月17日起，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶備付金按照一定比例交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶，該賬戶資金暫不計(jì)付利息。

這點(diǎn)就是根據(jù)前文提到的國(guó)務(wù)院發(fā)布的風(fēng)險(xiǎn)整治通知進(jìn)行的調(diào)整，主要是為了防止支付機(jī)構(gòu)憑“吃利差”形成主要盈利模式。

通俗一點(diǎn)說(shuō)，我們存在會(huì)員卡或儲(chǔ)值卡的金額是沒(méi)有利息的，支付機(jī)構(gòu)也不能將錢(qián)存在銀行里“吃”利息。

另外，2017年4月17日起，支付機(jī)構(gòu)交存客戶備付金執(zhí)行以下比例（各支付機(jī)構(gòu)首次交存的具體比例根據(jù)業(yè)務(wù)類型和分類評(píng)級(jí)結(jié)果綜合確定，交存金額根據(jù)上一季度客戶備付金日均余額計(jì)算，每季度調(diào)整一次。）：

網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)： 12%（A類）、14%（B類）、16%（C類）、 18% （D類）、20%（E類）；

銀行卡收單業(yè)務(wù)：10%（A類）、12%（B類）、14%（C類）、 16% （D類）、18%（E類）；

預(yù)付卡發(fā)行與受理：16%（A類）、18%（B類）、20%（C類）、 22% （D類）、24%（E類）。

這點(diǎn)主要是防止客戶備付金存在被支付機(jī)構(gòu)挪用的風(fēng)險(xiǎn)，支付機(jī)構(gòu)違規(guī)占用客戶備付金用于購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品或其他高風(fēng)險(xiǎn)投資的風(fēng)險(xiǎn)，以及支付機(jī)構(gòu)超出經(jīng)營(yíng)范圍變相行使央行或清算組織的跨行清算職能的風(fēng)險(xiǎn)。

在這點(diǎn)上有案例為證：

2014年8月，浙江易士企業(yè)管理服務(wù)有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件，涉及資金5420.38萬(wàn)元；

2014年9月，廣東益民旅游休閑服務(wù)有限公司“加油金”業(yè)務(wù)涉嫌非法吸收公眾存款，造成資金風(fēng)險(xiǎn)敞口達(dá)6億元；

2014年12月，上海暢購(gòu)企業(yè)服務(wù)有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件，造成資金風(fēng)險(xiǎn)敞口達(dá)7.8億元，涉及持卡人5.14萬(wàn)人。

那么，此次通知會(huì)對(duì)支付機(jī)構(gòu)和備付金存管銀行會(huì)造成什么樣的影響呢？

央行表示，目前實(shí)施的交存比例對(duì)支付機(jī)構(gòu)的日常經(jīng)營(yíng)影響不大，也不會(huì)影響支付市場(chǎng)平穩(wěn)發(fā)展。

因?yàn)楦鶕?jù)客戶備付金管理要求，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶備付金的50%以上集中存放在備付金存管銀行。根據(jù)央行的統(tǒng)計(jì)，支付機(jī)構(gòu)客戶備付金有較大部分（2016年第三季度為42%）以非活期存款形式存放。

粗暴一點(diǎn)說(shuō)，大部分支付機(jī)構(gòu)還是把錢(qián)放在了存管銀行，但通過(guò)固定存款的方式收取利息，未來(lái)這部分利息，存管銀行將不再支付。

至于存管銀行，央行表示，實(shí)施客戶備付金集中存管只是將支付機(jī)構(gòu)存放在備付金存管銀行中的部分資金交存到指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶，其他流程沒(méi)有變化，不改變?cè)袀涓督疸y行與支付機(jī)構(gòu)之間的權(quán)利和義務(wù)。

總的來(lái)說(shuō)，央行發(fā)力整頓客戶備付金，主要還是規(guī)避預(yù)付卡業(yè)務(wù)資金被挪用的風(fēng)險(xiǎn)，避免支付機(jī)構(gòu)為了擴(kuò)大客戶備付金規(guī)模賺利息收入而采取不合規(guī)的方式，既造成市場(chǎng)的混亂，又損害用戶的利益。

附通知全文：

中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項(xiàng)的通知

銀辦發(fā)〔2017〕10號(hào)

中國(guó)人民銀行上海總部，各分行、營(yíng)業(yè)管理部，各省會(huì)（首府）城市中心支行，各副省級(jí)城市中心支行；各國(guó)有商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行；各非銀行支付機(jī)構(gòu)：

為貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作總體部署，根據(jù)《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》（國(guó)辦發(fā)〔2016〕21號(hào)）提出的“非銀行支付機(jī)構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金，客戶備付金賬戶應(yīng)開(kāi)立在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行。人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機(jī)構(gòu)備付金賬戶計(jì)付利息”相關(guān)要求，人民銀行決定對(duì)支付機(jī)構(gòu)客戶備付金實(shí)施集中存管。現(xiàn)通知如下：

一、自2017年4月17日起，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶備付金按照一定比例交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶，該賬戶資金暫不計(jì)付利息。

二、人民銀行根據(jù)支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)類型和最近一次分類評(píng)級(jí)結(jié)果確定支付機(jī)構(gòu)交存客戶備付金的比例，并根據(jù)管理需要進(jìn)行調(diào)整。

三、2017年4月17日起，支付機(jī)構(gòu)交存客戶備付金執(zhí)行以下比例，獲得多項(xiàng)支付業(yè)務(wù)許可的支付機(jī)構(gòu)，從高適用交存比例。

網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)： 12%（A類）、14%（B類）、16%（C類）、 18% （D類）、20%（E類）；

銀行卡收單業(yè)務(wù)：10%（A類）、12%（B類）、14%（C類）、 16% （D類）、18%（E類）；

預(yù)付卡發(fā)行與受理：16%（A類）、18%（B類）、20%（C類）、 22% （D類）、24%（E類）。

四、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)交存客戶備付金的金額根據(jù)上季度客戶備付金日均余額與支付機(jī)構(gòu)適用的交存比例計(jì)算得出，每季度調(diào)整一次，每季度首月16日完成資金劃轉(zhuǎn)（遇節(jié)假日順延）。

五、商業(yè)銀行為支付機(jī)構(gòu)交存的客戶備付金不計(jì)入一般存款，不納入存款準(zhǔn)備金交存基數(shù)。

六、支付機(jī)構(gòu)和備付金交存銀行未按照本通知有關(guān)要求執(zhí)行的，人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)將視情節(jié)輕重，按照《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第四十一條至第四十三條規(guī)定予以處罰，并將支付機(jī)構(gòu)相關(guān)行為納入分類評(píng)級(jí)管理。

七、人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)本通知要求切實(shí)履行職責(zé)，指導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)和備付金交存銀行做好相關(guān)工作，并加強(qiáng)相關(guān)工作的檢查、監(jiān)督。

請(qǐng)人民銀行分支機(jī)構(gòu)將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)各有客戶備付金存管資質(zhì)的商業(yè)銀行。執(zhí)行中如遇問(wèn)題，請(qǐng)及時(shí)告知人民銀行支付結(jié)算司。

中國(guó)人民銀行辦公廳

2017年1月13日