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　　流動的資金，正在尋找財富增值“最優解”。

　　“早上10點到銀行，前面排隊有56人”“上海銀行(6.340, -0.09, -1.40%)網點存款利率比江蘇的高一點”……近日，一些江蘇居民坐動車來上海存款。

　　上述現象背后，一面是4月全國住戶存款減少超萬億元，一面是4月以來銀行紛紛降低存款利率，長期定存利率3%以上已鮮見，存款利率進入“2時代”。

　　面對存款搬家與跨區域流動的現象，商業銀行當前更為迫切的事卻是穩住凈息差。整體而言，銀行大多通過“一降一增”優化負債結構，即壓降高息存款，增加低付息存款。

　　“拓展低成本存款來源并不容易，公司對這方面的考核力度也在加大。”多位銀行業人士認為，長期來看，通過管控負債成本，有利于緩解息差壓力并保證一定利潤空間。

　　存款利率進入“2時代” 儲戶跨城存款

　　銀行普通長期定存利率進入“2時代”。

　　4月，河南、湖北等地中小銀行密集下調存款利率；5月，浙商銀行(3.010, -0.02, -0.66%)、渤海銀行、恒豐銀行等股份制銀行下調存款利率……

　　“我得知上海網點存款利率高一點，今天立馬趕過去，雖然已經下調，但還是存入幾十萬元。”一位江蘇儲戶在社交平臺上分享了前往江蘇銀行(7.650, -0.04, -0.52%)上海閘北支行存款的經歷，“30萬元起存三年期，利率有3.4%，目前在市場上不多見了，已經‘很劃算’了。”

　　隨著存款利率不斷下行，不少儲戶為尋求較高利息的穩定收益，坐著動車來到上海的銀行網點存款。一些儲戶到了上海發現特惠活動已結束，但3%以上的利率仍讓其決定存入三年期存單。

　　央行近日發布的數據顯示，4月住戶存款減少1.2萬億元。但上海卻在“逆勢”增加。數據顯示，上海4月人民幣存款增加1215億元，同比少增1084億元，其中住戶存款增加131億元，同比多增40億元。

　　不過，上海地區銀行網點也在降低存款利率。記者日前來到上述江蘇儲戶提及的“江蘇銀行上海閘北支行”獲悉，在5月15日前，三年期定存利率3.5%，1萬元起存；5月15日江蘇銀行上海分行三年期定存利率進行了下調，其中30萬元起存利率3.4%，起存金額5萬元至30萬元利率3.3% ，起存金額50元至5萬元利率2.8%。

　　“下調存款利率順應市場趨勢。”江蘇銀行上海分行零售部相關工作人員告訴記者，該行所有定價都符合地區的自律機制要求，在政策執行方面實行差異化經營策略，所以利率上有一些差異。

　　以“降”優化負債結構：壓降高息存款

　　“跨區域存款”，是銀行業壓降負債成本時儲戶的一個應對策略。

　　記者采訪獲悉，多家銀行在負債端采取“一降一增”策略來穩定負債成本，即壓降高成本存款，增加低成本存款來源，優化負債結構。

　　近日，平安銀行(12.390, -0.10, -0.80%)、東營銀行等銀行發布公告稱，將于近期暫停銷售“智能通知存款”產品。多家銀行還表示，下調智能通知存款、協定存款等金融產品收益率。

　　“結構性存款和協議存款規模占比在去年整體基礎上下降了3個百分點以上，高付息存款的占比是下降的。”5月中旬，一家城商行人士告訴記者，除了壓降主動負債、下調存款利率外，該行對存款結構也做了調整，壓降高付息負債。

　　據了解，日前協定存款和通知存款利率自律上限迎來調整，其中國有銀行執行基準利率加10個基點，其他金融機構執行基準利率加20個基點。同時，停辦不需要客戶操作且智能自動滾存的通知存款，存量自然到期。

　　“對公活期存款成本遠高于個人活期存款，主要原因就是銀行協定存款利率虛高，導致整體負債成本飆升。”有銀行業人士認為，此次約束通知存款和協定存款利率加點上限，是對定期存款利率下調的補充，控制銀行負債成本，防止銀行為攬儲無序競爭，緩解息差壓力并保證銀行利潤空間。

　　以“增”優化負債結構：增加低付息存款

　　銀行在壓降高成本存款的同時，也在試圖增加低付息存款。

　　“拓展低成本一般性存款來源壓力比較大。”華東一家城商行人士告訴記者，當前高息攬儲已不可取，通過“米面油”攬儲客戶難獲得優質用戶，長遠來看還是要靠長期穩定客戶吸收存款，獲取更多低成本資金。

　　低成本客戶存款付息率考核力度正在加大。興業銀行(17.080, -0.10, -0.58%)高管在一季度業績分析會上表示，該行加大了對一年以內（含）普通定期存款和大額存單，以及活期和通知存款等結算性存款的考核力度，并結合監管引導存款利率下行的情況，有序壓降存款付息率。

　　“增結算、做代發”成為重要抓手。某股份行相關人士在接受記者采訪時表示，該行在保持存款穩定增長的同時著重調優結構，努力做好金融服務，拓展結算性優質低成本存款來源。

　　“我們做了很多工作，如加大代發工資業務的開拓、加強財資平臺的建設，通過場景結算來提高低付息存款占比。”一位城商行人士表示。

　　也有銀行通過安排同業負債等市場化資金，推動降低負債成本，以保持合理息差。

　　“我們把握市場波動窗口，靈活調整同業負債久期，計息負債綜合成本進一步下降。”江蘇銀行相關人士告訴記者，在全行業穩息差的環境下，該行正在做好債券發行及同業負債吸收，持續實現“安全性、流動性、效益性”有機均衡。

《電鰻快報》