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????????越來越多的城商行、農商行等中小銀行加速入局數字人民幣應用試點。日前，城銀清算服務有限公司(以下簡稱“城銀清算”)、農信銀資金清算中心(以下簡稱“農信銀中心”)同時宣布，“一點接入”數字人民幣系統成功上線。此外，還有多家中小銀行接入該系統。

????????“越來越多的銀行機構涉足其中，是數字人民幣試點穩步推進的重要標志。”中國政法大學法治與可持續發展研究中心副主任車寧對《證券日報》記者表示，“中小銀行更貼近市場一線，其在本地特色消費場景及金融服務方面具有較強的地域優勢，對數字人民幣更廣范圍、更深層次地融入地方經濟和金融活動將起到重要作用。”

24家城商行接入

94家銀行有意向

????????據城銀清算披露，目前已攜手南京銀行順利接入數字人民幣互聯互通平臺，支持數字人民幣錢包綁卡、兌出、兌回等交易。截至2021年8月12日，已確認24家城商行通過城銀清算接入數字人民幣互聯互通平臺。另有94家銀行有意向通過城銀清算接入數字人民幣互聯互通平臺。

????????此外，根據農信銀中心消息，2021年8月13日2點13分，河北農信客戶通過數字人民幣APP完成首筆數字人民幣兌換業務的生產驗證。根據農銀清算公布數據顯示，截至8月13日上午12點，河北農信客戶通過數字人民幣APP成功辦理個人錢包綁卡業務169筆，個人錢包兌出業務65筆，個人錢包兌回業務31筆。

????????據記者了解，根據人民銀行數字貨幣研究所的工作安排，農信銀中心接下來將推進第一批另外6家成員單位完成業務上線，其中包括四川農信、深圳農商行、成都農商銀行、蘇州銀行等。城商行方面，后續將組織江蘇銀行、杭州銀行、寧波銀行、瀘州銀行、重慶銀行、青島銀行等首批試點城商行完成接入上線。

????????“城商行以及農商行加入數字人民幣試點，對數字人民幣的普及及應用場景拓展均有著深遠的意義和價值。”博通咨詢金融行業資深分析師王蓬博對《證券日報》表示，一方面，能夠大大促進數字人民幣的推廣和普及;另一方面，將會給中小銀行機構帶來新的發展機遇。

????????中國(上海)自貿區研究院金融研究室主任劉斌對上述說法也表示認同，“城商行、農商行等中小銀行接入數字人民幣系統，可以圍繞數字人民幣搭建本地數字生態網絡，擴大服務范圍，為其未來的業務拓展創造條件。能夠成功參與數字人民幣試點的中小銀行，其金融科技水平和數字化能力也將得到相關部門的認可。”

非運營機構

有兩種參與模式

????????數字人民幣是由中國人民銀行發行的數字形式的法定貨幣。目前，我國六大國有銀行(工行、農行、中行、建行、交行、郵儲銀行)為指定運營機構，負責在中國人民銀行的額度管理下，根據客戶身份識別強度，為其開立不同類別的數字人民幣錢包，進行數字人民幣兌出兌回服務。

????????記者注意到，除了指定運營機構及上述已公布接入數字人民幣的中小銀行之外，還有多家非運營銀行機構公布了參與數字人民幣試點的相關進展。例如，上海銀行發布公告稱，其手機銀行APP可申請數字人民幣，選擇運營機構開立錢包;西安銀行公告稱，其手機銀行可體驗數字人民幣個人錢包功能。

????????非指定運營機構是以何種方式參與數字人民幣試點的呢?

????????劉斌指出，目前來看，非運營機構想參與數字人民幣試點，主要有兩種模式。一是通過指定清算機構接入;二是通過與指定運營機構合作接入。“在數字人民幣流通過程中，考慮到技術基礎和系統管理要求較高，中小銀行采用與指定運營銀行機構或相關機構進行合作較為合理，不僅可行度高，也有利于實現數字人民幣的安全高效運行。”

????????從目前公開披露的信息中也不難發現，屬于非運營機構的商業銀行可與運營機構合作，為客戶提供數字人民幣相關業務的服務。比如，上海銀行在公告中表示，選擇開立錢包的運營機構是交通銀行;長沙銀行在公告中稱，選擇開立錢包的運營機構是工商銀行;西安銀行則在公告中表示，農業銀行為其兌換合作機構。

????????從此次公布的情況及模式來看，非運營機構是通過城銀清算及農信銀中心合作，實現互聯互通模式，參與數字人民幣的建設。

????????零壹研究院院長于百程對《證券日報》記者表示，相較于國有大行，中小銀行在技術、人才、科技投入方面均較為弱勢。數字人民幣是一項數字化產品，銀行在對接和創新過程中，需要大量人才和技術投入。若自身資源不足，借助指定運營機構及指定服務機構參與，可有效規避短板，發揮自身優勢。

????????中小銀行積極參與數字人民幣試點，仍存在難題待解。車寧指出，目前數字金融的影響在持續擴大，基礎薄弱的中小銀行在參與同時，需重視與數字金融機遇相伴的是數字金融風險的增加，中小銀行需與風險賽跑，盡快完善風險防控機制，夯實業務穩健持續發展的根基。

????????王蓬博建議，中小銀行未來應加大數字人民幣技術和人才的儲備，并在參與中積極尋找具有自身特色及發揮本地經濟優勢的場景及業務模式，通過數字人民幣來推動自身業務的數字化轉型和提升。

《電鰻快報》