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       日前，一則“銀行信用卡ABS產品違約率持續走高”的新聞，再次引發市場對銀行零售貸款資產質量的關注。與之相對的是，近期不少信用卡持卡人反映遭遇信用卡額度下降、“封卡”等情況。多位專家和市場人士對中國證券報記者表示，疫情影響之下，相較于對公業務，銀行零售貸款風險會更早暴露。

        信用卡貸款不良加速暴露

        銀保監會相關負責人表示，一季度消費類貸款和信用卡貸款不良率上升有以下原因：一方面，疫情影響部分信用卡客戶的還款能力;另一方面，信用卡貸款期限較短，不良暴露較迅速。

        華泰證券(17.940, 0.05, 0.28%)分析師沈娟表示，相較于對公業務，零售業務風險會更早暴露。隨著國內復工復產的推進，居民的收入和消費意愿均有一定提升，后續零售業務風險相對可控。根據招商銀行(35.600, 0.56, 1.60%)消費貸ABS的月度數據，30天內逾期率在3月達到高點后已邊際改善，二季度或迎來零售不良率的高點。

        東方金誠首席金融分析師徐承遠指出，“疫情對信用卡ABS的影響是階段性的，2月以后隨著復工復產推進，信用卡ABS違約率呈現好轉態勢，反映銀行消費貸款資產質量趨于改善。”

        疫情利空已出盡

        銀保監會有關部門負責人表示，隨著經濟逐步恢復，復工復產持續推進，居民就業率持續上升，居民還款能力將逐步恢復，未來消費類貸款和信用卡貸款不良率上升趨勢將有所改善。

        據國盛證券統計，從11款2019年以前發行、仍在存續期的ABS產品情況(包括3款消費貸、8款信用卡)來看，疫情過后，不良上升壓力已邊際有所緩解，當期違約率上升幅度明顯收窄，11款產品整體當期違約率(當期違約金額/產品發行總額)1-4月分別為0.20%、0.32%、0.39%、0.41%。逾期貸款率上升勢頭也開始放緩，11款產品整體逾期貸款率(逾期貸款金額/產品發行總額)1-4月分別為2.59%、3.96%、3.86%、3.97%。

        徐承遠表示，從消費貸款ABS的表現來看，疫情對新增消費貸款的利空已經出盡，目前處于存量違約貸款風險逐步消化的階段。“目前消費貸款仍然是銀行各類貸款中質量最好的信貸類型之一，隨著疫情影響逐步緩釋，消費貸款的資產質量也將不斷改善，仍將是銀行信貸資源配置的重心，預計后續消費貸款的規模將呈現較快增長。”

        金融科技助力精準風控

        盡管看好業務前景，但或許是逾期率攀升較快，近期多家銀行開始采用封卡、降額等手段來嚴控風險。

        日前在某信用卡論壇上，多位信用卡持卡人“吐槽”稱近期收到了銀行發出的降額通知短信，涉及銀行有國有大行也有股份制銀行。

        多位銀行人士表示，拋開短期的疫情影響，近年來隨著各類金融科技手段加深、加快應用，銀行對于個人客戶的風險識別也更加精準。“比如有些信用卡持卡人手持幾十張信用卡，常年以卡養卡，這種風險識別出來后，銀行肯定會采取手段。”

        對于消費貸和信用卡業務的風險管控，交通銀行(5.210, 0.03, 0.58%)金融研究中心高級研究員趙亞蕊稱，借助金融科技手段和大數據，銀行得以全面貫穿消費金融貸前、貸中、貸后來進行風險控制。比如貸前利用金融科技生物特征識別、行為特征分析等技術進行反欺詐等信貸審核，貸中利用大數據技術進行信用行為跟蹤、信用風險預警等措施來進行用戶行為跟蹤，貸后利用智能催收等手段提高催收還款效果等。

        “降低額度可以在貸前降低信用風險敞口，但額度不能盲目調整，要調整誰的額度，調整到多少最合適，還是要借助金融科技和大數據技術來評估。”趙亞蕊稱。

《電鰻快報》