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      據招股書顯示，嘉銀金科2016年凈收入為5.911億元（人民幣，下同），2017年凈收入為22.509億元，增長了280.8%；2018年前三季度為21.717億元，較去年同期增長46.7%。凈利潤也在逐年上漲，2016年為-3.898億元，2017年實現正收益至5.395億元，2018年前三季度為4.494億元，較去年同期增長13.4%。

　　你我貸成立三年，隨集團赴美上市

　　2011年，嘉銀金科的前身由現董事兼首席執行官嚴定貴初創。2015年6月，嚴定貴收購了富仁科技有限公司的殼資源，嘉銀金科在新三板掛牌上市。2015年9月，嘉銀金融成立全資子公司——上海你我貸互聯網金融信息服務有限公司，發展網上個人金融服務業務。嘉銀金科于2018年4月從新三板退市，為本次上市做準備。

　　根據招股書，公司IPO前的三大股東為：公司創始人及執行董事嚴定貴，通過New Dream Capital Holding Limited持股58%，同時也是最大的單一股東和控股股東。公司聯合創始人及副董事長張光林先生通過Sunshinewoods Holding Limited持股12%。Dream Glory L.P的持股比例則為27%。

　　本次發行將采取A類普通股和B類普通股并發的形式。除表決權和轉換權外，A類普通股和B類普通股的持有人享有相同的權利。每股A類普通股有1票表決權，每股B類普通股有10票表決權，可轉換為一股A類普通股。公司創始人、董事兼首席執行官嚴定貴所持股份全部為B類普通股。

　　投資人的平均投資額約為6.9萬元

　　根據招股書，嘉銀金科的收入主要來自為投資人和借款人提供匹配服務以及在貸款期間提供的其他相關服務并收取服務費。服務費一般向借款人收取，但也會在一定情景下向投資人收取自動投資計劃服務和二級市場貸款轉讓的服務費。值得注意的是，嘉銀金科表示不使用自有資金投入自身的借貸渠道。

　　投資人對你我貸平臺的黏度較高，而且隨著時間的推移，投資人傾向于投入越來越多的資金。自2018年初至9月30日的9個月中，投資人的平均投資額約為6.9萬元，而重復投資的投資人平均投資額約為8.6萬元。2018年以來，平臺共計促成的總投資額為192億元，其中96.1%的投資來自于嘗過成功投資果實的回頭客。

　　2018年以來，97.2%的投資人參與進公司的自動化投資項目。該項目能夠自動匹配投資人和借款人，并根據投資人的偏好投資期限和貸款期限對投資收益進行再投資。此外，嘉銀金科建立了一個流動性較強的二級貸款市場，投資人可以在該市場中將他們的貸款標的轉移給其他投資人。

　　嘉銀金科表示，平臺的借款人是信譽良好的個人，有穩定的工資收入或信用記錄，只是尚未得到傳統金融機構的充分服務。主要的獲客方式是在線借方渠道，包括網站、搜索引擎、app store等在線廣告，以及與能夠接觸到優質借方的在線流量市場建立在線合作關系。公司2018年以來的平均獲客成本為203元，相當于借款人平均貸款本金的3.0%，低于3.4%的行業平均水平。

　　受到市場影響，但風險指標好轉

　　2018年第三季度，公司的業務和財務狀況受到市場資金面緊繃和中國境內互聯網金融“暴雷潮”的影響，確認凈虧損4400萬元。從7月下旬開始，政府實施的新的穩健型貨幣和財政政策，向市場提供了更多的流動性，在一定程度上緩解了市場的資金面，緩釋了投資者的擔憂，負面情況開始好轉。

　　9月以來，嘉銀金科的經營業績開始逐步回升。新增貸款13億元。2018年8月至2018年9月達到18億元人民幣，至2018年10月達到20億元人民幣，至2018年11月進一步達到23億元人民幣。

　　投資規模從2018年8月的13億元增加到2018年9月的16億元、2018年10月的21億元、2018年11月的26億元。同時， 貸款M1（30天內）的違約率從1.40%下降到1.32%；M1-M3（30-90天）的違約率從5.72%下降到5.17%。

　　嘉銀金科認為，業務指標的回升證明，不利的市場發展的負面影響是暫時的，并已開始消退。

《電鰻快報》