保本保息的大額存單最近火了！
近幾日，《國際金融報》記者走訪北京地區(qū)部分銀行網(wǎng)點了解到，不少國有銀行、股份制銀行近期紛紛上調(diào)大額存單利率，較基準利率上浮50%左右，吸引不少投資者搶購。
為何在這個時點，大額存單突然這么火？
多家銀行上調(diào)利率
在這一輪上調(diào)中，建設(shè)銀行(7.470, 0.00, 0.00%)“一馬當先”。4月14日，建設(shè)銀行推出了一款一年期利率為2.175%的大額存單業(yè)務，較央行基準利率上浮45%，起購金額為30萬元 。當記者以消費者身份致電咨詢時，建設(shè)銀行通州區(qū)某分行業(yè)務經(jīng)理對記者作了特別推薦，“有意向的投資者無需到銀行辦理，僅通過手機銀行、網(wǎng)上銀行或者銀行的智能柜員機就可來認購這一業(yè)務”。
隨后，中國銀行(3.800, 0.00, 0.00%)、農(nóng)業(yè)銀行(3.810, 0.00, 0.00%)在4月16日也推出了較央行基準利率上浮45%的一年期大額存單，起購金額均為30萬元。中國銀行打出了“流動性好”的標語，支持提前支取，并且對于提前支取的存單利率按對應起點金額的上一檔大額存單利率發(fā)放。也就是說，投資者在提前支取時不再按照支取日活期掛牌利率計息，而是按照實際存期滿足的最長期限產(chǎn)品利率計息。
招商銀行(28.820, 0.00, 0.00%)則根據(jù)起購金額的不同設(shè)置了不同的上浮幅度，一年期20萬元起購、50萬元起購和100萬元起購的三種不同價位的大額存單，利率分別較基準上浮40%、45%和50%。值得注意的是，此前，招商銀行并未設(shè)置50萬元和100萬元這兩檔起購金額，其大額存單起購金額均為20萬元，各期限產(chǎn)品均較基準利率上浮40%。
4月18日，工商銀行(5.990, 0.00, 0.00%)也不甘示弱，同樣發(fā)售了起購金額30萬元的一年期大額存單，利率較基準利率上浮45%。除此以外，還有1個月到3年不等的大額存單產(chǎn)品。
據(jù)《國際金融報》記者多方了解，自4月中旬起，有大額存單發(fā)售資格的銀行大多選擇上調(diào)了大額存單利率，上浮幅度在30%至50%不等，比如光大銀行(4.010, 0.00, 0.00%)、北京銀行(6.770, 0.00, 0.00%)、北京農(nóng)商行、南京銀行(8.190, 0.00, 0.00%)、上海銀行(15.000, 0.00, 0.00%)等。
融360監(jiān)測的35家大額存單發(fā)行銀行的數(shù)據(jù)也顯示，目前，大額存單的利率全部較基準利率上浮30%，其中大部分銀行上浮幅度在40%以上。而普通定期存款僅有一半較基準上浮30%，前者優(yōu)勢明顯，尤其是期限越長，二者利率相差越大。
認購場面火爆
銀行“熱情高漲”地推出大額存單，投資者買賬嗎？
《國際金融報》記者在走訪北京市朝陽區(qū)某股份制銀行分行時看到，前來詢問或辦理大額存單業(yè)務的投資者不在少數(shù)。
該分行的相關(guān)業(yè)務負責人告訴記者，該銀行20萬元起購的大額存單產(chǎn)品所剩數(shù)額不多，30萬元以上的大額存單暫時余量充足，他提醒有意愿的投資者盡早作出決定。
當日，一位剛辦理完大額存單業(yè)務的市民王女士對記者稱，在此之前，她選擇的是銀行非保本浮動收益型的理財產(chǎn)品，這一次銀行上調(diào)大額存單利率后，就選擇了這一類產(chǎn)品。“保本保息嘛，比別的理財產(chǎn)品更放心一點，再說這次的利率確實比以前更高了一些”。
記者看到，在銀行辦理大額存單業(yè)務的投資主力軍與辦理其他理財產(chǎn)品的投資者相比，年齡層偏大。在銀行營業(yè)廳辦理該業(yè)務的窗口前，有不少上了年紀的大爺大媽在填寫辦理大額存單的業(yè)務單。
那么，這一產(chǎn)品與其他存單業(yè)務比有什么優(yōu)勢？
以建設(shè)銀行的一年期大額存單業(yè)務為例，30萬元的存單年化利率為2.175%，按照建行所示的利息計算方式：到期兌付利息=存單面值*年化利率*存期，一年期的30萬元的大額存單業(yè)務利息為6525元。而按照掛牌定期存款利率1.75%來看，一年期的30萬元存款僅可獲得5250元利息收益，兩者相差1275元。
除了利率上的考慮，還有一些投資者稱，考慮到大額存單產(chǎn)品的靈活性而選擇該業(yè)務。居民儲蓄整存整取定期存款主要有6個期限檔次（3個月、6個月、1年、2年、3年、5年），而大額存單期限包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個品種。
利率市場化加速
那么，為何這個時點，銀行要上調(diào)大額存單利率呢？
某證券公司研究院宏觀團隊分析師對《國際金融報》記者表示，銀行這一次上調(diào)大額存單利率是受到了利率市場化改革的影響。
4月11日，中國人民銀行行長易綱在博鰲亞洲論壇回答現(xiàn)場提問時指出，目前我國仍存在一些利率“雙軌制”，一是在存貸款方面仍有基準利率，而是貨幣市場利率是完全由市場決定的。易綱表示，“最佳的策略是讓存貸款基準利率和貨幣市場利率逐漸統(tǒng)一。”
在易綱作出上述發(fā)言的第二天，市場利率定價自律機制機構(gòu)成員召開會議，討論有關(guān)放開商業(yè)銀行存貸款自律上線的事宜。
另據(jù)路透社報道，中國央行擬允許商業(yè)銀行適當提高存款利率的浮動上限，按銀行的規(guī)模分批進行。中金發(fā)表研究報告稱，若報道屬實，預計存款利率上限的行業(yè)自律約定并不會完全放開，而是采用逐步分批方式提高自律約定上浮比例。
上述分析師還對記者表示，資管新規(guī)即將落地，銀行的理財轉(zhuǎn)型提上日程。對于銀行來說，加大大額存單的發(fā)行力度，也是在分散理財轉(zhuǎn)型和攬儲帶來的壓力。
“預計5月份還有大批銀行發(fā)售大額存單。”該分析師表示，利率方面，可能會由目前上浮30%至50%，持續(xù)上浮至40%至50%。尤其是對于一些中小型銀行，大額存單業(yè)務的上調(diào)范圍可能更高，甚至其普通存款業(yè)務的利率也有上浮趨勢。
北京某銀行分行行長在接受采訪時則表示，銀行存款利率的調(diào)整不可能一步到位，可以預見，過快的利率上浮會給貸款利率也造成影響。從目前的去杠桿為主線的監(jiān)管導向來看，存貸款利率的放松并不會一蹴而就。
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