坊間傳聞多時(shí)的第三期商車險(xiǎn)費(fèi)改“靴子”終于落地。
近日，一份中國保監(jiān)會(huì)《關(guān)于調(diào)整部分地區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)范圍的通知》（簡稱通知）下發(fā)到各財(cái)險(xiǎn)公司。該通知顯示，在前兩期商車險(xiǎn)費(fèi)改基礎(chǔ)上，四川、山西、福建、山東、河南、廈門、新疆等七個(gè)地區(qū)進(jìn)一步放寬商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)范圍。隨著定價(jià)下限進(jìn)一步下調(diào)，擁有良好行車記錄的好車主最低可獲得1.96折商業(yè)車險(xiǎn)折扣。
商車險(xiǎn)最低1.96折
車主李林前不久為自用車投保。他的自用車2017年商車險(xiǎn)保費(fèi)為2925元，包含機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)以及第三者責(zé)任險(xiǎn)。今年投保時(shí)保額雖然沒變，但由于連續(xù)三年未出險(xiǎn)，保費(fèi)繼續(xù)減少343元至2582元。自我國2015年啟動(dòng)商車險(xiǎn)費(fèi)率改革以來，不少類似李林這樣的車主享受到了車險(xiǎn)費(fèi)率改革的紅利。隨著第三次費(fèi)率改革落地，好車主享受到的折扣力度將進(jìn)一步加大。
上述通知顯示，財(cái)險(xiǎn)公司即日起可在以下范圍擬定商業(yè)車險(xiǎn)自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)費(fèi)率調(diào)整方案：四川地區(qū)自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)調(diào)整為0.65~1.15；山西、福建、山東、河南、廈門等地，自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)調(diào)整范圍均為0.70~1.15；新疆地區(qū)自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)調(diào)整范圍均為0.75~1.15。
車險(xiǎn)價(jià)格主要受自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)和無賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)）三個(gè)系數(shù)影響。其中，NCD系數(shù)主要根據(jù)投保車輛歷史三年出險(xiǎn)情況確定，主要目的是獎(jiǎng)優(yōu)罰劣。自主核保和自主渠道兩個(gè)系數(shù)由公司根據(jù)賠付成本和渠道成本測(cè)算確定，是反映保險(xiǎn)公司個(gè)體差異最大的兩個(gè)因子。
如果按最低NCD系數(shù)計(jì)算，上述七個(gè)地區(qū)車險(xiǎn)折扣下限下調(diào)范圍達(dá)12%~25%。以四川為例，如果保險(xiǎn)公司將自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)這兩個(gè)系數(shù)用足，在其他因素不變的情況下，整體保費(fèi)乘數(shù)由二次費(fèi)改時(shí)的“75%×75%=0.5625”變?yōu)?“65%×65%=0.4225”，意即部分地區(qū)保費(fèi)價(jià)格從之前的5.6折降至4.2折。按NCD三年未出險(xiǎn)折扣系數(shù)0.6計(jì)算，三年未出險(xiǎn)車主可以享受最低2.5折商車險(xiǎn)折扣，較此前的3.4折下降25%。廈門地區(qū)的NCD系數(shù)在全國基礎(chǔ)數(shù)據(jù)上進(jìn)一步細(xì)化，五年不出險(xiǎn)折扣系數(shù)低至0.4折，因此此次費(fèi)率改革后，五年未出險(xiǎn)的廈門車主最低折扣可達(dá)1.96折（70%×70%×40%=0.196）。
我國商車險(xiǎn)費(fèi)率改革采取漸進(jìn)式方式。始于2015年6月的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革逐步擴(kuò)大了產(chǎn)險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率的厘定自主權(quán)，車險(xiǎn)費(fèi)率從固定變?yōu)楦?dòng)，定價(jià)模式由無差異定價(jià)向“從人+從車”定價(jià)過渡。第三期車險(xiǎn)費(fèi)率改革以前，多數(shù)地區(qū)車險(xiǎn)最低折扣率已下調(diào)至0.3825（約3.8折），有些地方甚至可達(dá)0.3375（約3.4折）。
商車險(xiǎn)三期費(fèi)改再下調(diào)七大地區(qū)折扣下限，顯示監(jiān)管部門逐步放開定價(jià)權(quán)、讓利車主的決心。根據(jù)此前兩輪商車險(xiǎn)費(fèi)改進(jìn)程，未來其他地區(qū)可能會(huì)逐步跟進(jìn)。此外，此前業(yè)內(nèi)盛傳的“廣西、陜西、青海等省市將不再設(shè)置費(fèi)率自主浮動(dòng)系數(shù)上下限”并未在此次通知中載明。第三期商車險(xiǎn)費(fèi)率改革是否還將繼續(xù)深入推進(jìn)，尚待政策進(jìn)一步明確。
行業(yè)洗牌或到來
從實(shí)際效果來看，經(jīng)過兩輪商車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，車險(xiǎn)消費(fèi)者普遍獲益，很多車主感受到保費(fèi)便宜了，條款更人性化。不過，激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)沒有給予差異化定價(jià)更多空間，目前各公司自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)差異小，影響車險(xiǎn)價(jià)格最多的仍是無賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)）。
同時(shí)，在“拼規(guī)模搶市場(chǎng)”的大環(huán)境下，雖然車險(xiǎn)總保費(fèi)上升、賠付率下降、承保利潤增加，但不少利潤又通過“銷售費(fèi)用”這個(gè)類目返回到車主或者中間渠道。保監(jiān)會(huì)近日開出的“史上最重車險(xiǎn)罰單”中，人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)等皆因不同程度存在通過各種方式違規(guī)返現(xiàn)等行為而受罰。
證券時(shí)報(bào)記者此前采訪的多位產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)人士均認(rèn)為，中國的商車險(xiǎn)費(fèi)率改革采取漸進(jìn)式方式，在保持市場(chǎng)穩(wěn)定的同時(shí)取得了良好效果。但定價(jià)空間仍需進(jìn)一步打開，以促進(jìn)財(cái)險(xiǎn)公司充分競(jìng)爭(zhēng)。據(jù)分析，此次下調(diào)系數(shù)下限的部分地區(qū)正是由于此前費(fèi)用較高，費(fèi)率有進(jìn)一步下降空間。
在不少業(yè)內(nèi)人士看來，第三期商車險(xiǎn)費(fèi)率改革將進(jìn)一步推動(dòng)相關(guān)地區(qū)商車險(xiǎn)保費(fèi)下降，同時(shí)由于車險(xiǎn)利潤進(jìn)一步攤薄，困擾行業(yè)多年的“價(jià)格戰(zhàn)”有望得到遏制，一個(gè)更加關(guān)注服務(wù)的車險(xiǎn)時(shí)代即將到來。
車險(xiǎn)交易服務(wù)平臺(tái)最惠保創(chuàng)始人陳文志分析，第三期商車險(xiǎn)費(fèi)改后，車主肯定是最直接受益者，返現(xiàn)現(xiàn)象或?qū)⒋蠓雀挠^，高傭金現(xiàn)象或成歷史。在他看來，隨著保費(fèi)下降利潤空間減小，保險(xiǎn)公司更傾向于降低車險(xiǎn)費(fèi)率水平，同時(shí)降低當(dāng)前相對(duì)較高的車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)率，以維持適度規(guī)模和利潤。
亦有人士認(rèn)為，具有品牌、資源、成本、服務(wù)優(yōu)勢(shì)的大型保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)爭(zhēng)奪中將優(yōu)勢(shì)凸顯。保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2013年~2016年，人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)等3家產(chǎn)險(xiǎn)巨頭合計(jì)市場(chǎng)份額分別為64.8%、64.7%、64%和63.07%，2017年這一數(shù)字止跌反升至63.49%。在80多家產(chǎn)險(xiǎn)公司中，排名后50位的產(chǎn)險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額亦從2015年末的5.14%快速降至2017年末的2.92%。這顯示，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革進(jìn)程中的產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)正在發(fā)生深刻變化，市場(chǎng)份額進(jìn)一步向大型公司集中。
不過，財(cái)險(xiǎn)咨詢公司光博咨詢董事長祝光建此前接受記者采訪時(shí)表示，中國大型保險(xiǎn)公司因?yàn)閭鹘y(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)可能出現(xiàn)短期份額上升，長期來說，費(fèi)率市場(chǎng)化為中小企業(yè)提供創(chuàng)新、超車機(jī)會(huì)，車險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)集中度有望下降。
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