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產品頻頻虧損，一直被標榜為安全級別較高的銀行理財到底怎么了？

但看到這類新聞時，融360小編只想說，銀行理財太慘了，這些年到底背了多少黑鍋啊！實際上，以上出現巨幅虧損的產品并非銀行理財。

第一個案例最為離譜，該烏魯木齊市民買的并非銀行理財產品，也不是銀行代銷的理財產品，而是通過網銀支付的某公司的理財產品。

也就是說這個產品不是銀行賣的，而是其它網絡交易平臺賣的，銀行只起到一個轉賬的作用。這種情況下，自然就不能怪銀行了，法院駁回了其訴訟請求。

第二個案例中，投資者購買的也不是銀行理財產品，而是銀行代銷的基金。

基金的種類比較多，股票基金和指數基金的風險本來就比較大，如果股市表現不佳，基金也不可能好到哪里去，虧損也是很正常的事。

第三個案例中，投資者從事的是黃金T+D業務，這本來就屬于高杠桿高風險業務，保證金不夠的話如果不去追加，則會被強制平倉，投資資金全盤搭進去也不是沒有可能。

所以，我們所看到的“銀行理財虧損”的案例基本上都是假的，因為出現虧損的根本不是銀行理財，而是其它五花八門的理財產品。

有人說，雖然說投資者買的不是銀行理財，但是很多都是通過銀行渠道購買的，銀行沒有給出足夠的風險提示，應該負有一定責任。

這句話沒錯，但是融360理財分析師認為，銀行確實該承擔部分責任，但這個黑鍋應該由銀行來背，不應該由銀行理財來背，這個道理不知道大家有沒有搞清楚。

銀行理財有沒有可能虧損？

我們一直都說銀行理財屬于穩健類的理財產品，安全級別較高，與貨幣基金的風險一樣低。雖然70%的銀行理財都是非保本的，但真正出現虧損的情況極少。

像是案例中出現的那種虧損15%，30萬只剩10萬，180萬只剩1萬等這些情況基本不可能發生，過去數年中銀行理財也沒有出現過這種大規模的虧損。

那有人要問，銀行理財真的不會虧損嗎？也不是。

根據中央國債登記結算公司“全國銀行業理財信息登記系統”發布《中國銀行業理財市場年度報告（2015）》，2015年到期的理財產品中有44只出現虧損，其中大部分為外資銀行發行的結構性理財產品，占全部到期產品的0.03%，虧損本金的平均償還率是89.24%。

從這里我們需要得出這幾個結論：

一是出現虧損的是結構性理財產品，與股票、股指、黃金、外匯等掛鉤，普通理財產品虧損的概率還是很罕見的；

二是出現虧損的概率極低，14萬多款產品中只有44款出現虧損；

三是本金損失不會太多，按照償還率89.24%來計算，5萬元本金還剩近4.5萬元。

所以，銀行理財有可能虧損，但虧損概率非常低，即使虧損了，虧損金額也不大。

銀行理財風險加大 未來虧損率有可能上升

前面說的都是現在及以前的事情，也就是說過去銀行理財基本上不會虧損，但這并不代表未來。

近年來，銀行理財市場的風險也在逐漸上升。

一些小型地方性銀行缺乏優質資產，且資金管理能力不佳，往往會提升杠桿率或是委托給其他公司打理，比如委托券商、信托、基金等非銀行金融機構投資，以尋求高收益，而這些機構的投資策略會更加激進，風險自然也會隨之增大。

此外，過去數年來銀行理財市場存在“剛性兌付”的不成文規矩，即使理財資金出現虧損，銀行自掏腰包也會把本金和收益兌付給投資人，否則將會影響銀行的聲譽，導致客戶流失。

但銀行理財也在不斷思考著如何轉型，比如國有銀行和股份制銀行的凈值類理財產品的發行比例在不斷增加，剛性兌付遲早有一天會被打破，屆時投資者將自擔風險。

至少從過去、現在還有短期來看，銀行理財還是非常安全的，但是過去頻頻虧損、大幅虧損的黑鍋，還是別讓銀行理財來背了吧。

來源：融360

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每日理財答疑

以下網友提問以及專家回答來自935理財咨詢（微信：licai935）免費問答區，已對關鍵信息匿名處理并經過提問者許可發表。

有了社保，年輕人還需要商業保險嗎？買的話該買哪些？

咨詢人：小王

我今年28歲，2012年大學畢業，已經在職場奮斗近5年。目前工作和收入十分穩定，在生活保障方面，擁有5險1金。

現在周邊同事都購買了多種商業保險，雜七雜八的保金加起來也不是小數目。但他們在購買產品時存在多種問題。例如，保障功能的重疊、不知道險種選擇的關鍵。

對于我這個年齡段，哪些保險是必須要買的？

回答：

保險就像雨傘，不是每天都能用，但是一下雨就必須要用，是對生活的一份保障。

對于30歲左右的年輕人，在商業保險選擇時，首先必選的是意外險，其次是重疾險，在經濟情況允許的情況下可適當的配備部分壽險。

首先在選擇意外險時，如果是單身，可選擇單人意外險，如果擁有家庭，則可選擇家庭式綜合意外險。意外險的保費很低，目前最低的全家福類意外險年保費僅75元左右。對于普通人建議選擇500元/年的產品，平均下來一天還不到2元錢。

其次是重疾險嗎，在選擇重疾險時，不要選擇終身型的，一般而言20-30年的時間期限就足夠了。

在類型上，重疾險有兩種。返還型保險期限比較長，保障的范圍齊全，但是每年繳納的費用很高，期限內未發生理賠事件，則保費全部返還；消費型的保險如果在期限內沒發生理賠，錢則不會返還。兩者相比，消費型保險保費更低，每年繳費的壓力較小，對于經濟壓力較大的年輕人是不錯的選擇。

最后如果經濟允許可選擇部分壽險，壽險的受益人是你身邊的家人。即當投保人身故是，該保險能夠最大程度的保障受益人的生活。

《電鰻快報》