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文 | 《投資時報》記者 ?劉佳昕

“信貸業務”一如既往是商業銀行對公業務發展的重要基石。

標點財經研究院攜手《投資時報》重磅推出的《2016中國銀行業全樣本報告》，對5家國有銀行、11家股份制銀行、41家城商行、13家農商行、10家外資行，共計80家商業銀行的對公業務條線經營數據進行了統計。?

五大國有行對公信貸規模上仍具有明顯優勢，其平均公司類存款余額55998.64億元，同比增幅8.04%；平均公司類貸款余額52312.83億元，同比增幅4.82%。

其中，“宇宙行”工商銀行當仁不讓成為公司信貸規模最大的銀行。2015年其公司類存款余額和公司類貸款余額均遠超其他銀行排名第一，分別為84370.14億元和78695.52億元，增幅分別為4.98%和3.38%。

城商行平均公司類存款余額1900.35億元，同比增幅19.75%，公司類貸款余額1107.12億元，同比增幅17.8%，增幅同樣高于股份制銀行。

2000至2009年，是中國銀行業的黃金十年，在此期間銀行業不良貸款雙降，資產規模擴張和利潤增速保持高位。但2010年之后，隨著實體經濟風險暴露，不良余額呈上升趨勢，2013年開始，中國GDP增速降至8%以下，退潮之后裸石亮相，銀行業資產質量不斷下行，而不良貸款更多來自對公業務。

雖然國內絕大多數銀行都提出了“向零售銀行轉型”的目標，但可以肯定，至少在未來5至10年內，對公信貸業務仍將是銀行收入和利潤的重要來源，是建立公司客戶關系和開展其他公司業務的基礎。事實上，不少銀行已經意識到，只有打通對公業務與零售業務的墻才是更好的轉型之路。

對公信貸增速低于個人信貸

隨著中國多層次資本市場建設的推進，直接融資比例進一步提高，優質企業信貸需求受到擠壓，商業銀行對公業務遭遇瓶頸。同時，全球經濟整體下行，國內銀行業不良資產持續反彈，銀行有意壓縮重資本業務，向輕資本運營轉型。

統計數據顯示，公司類貸款增速已明顯低于個人貸款增速。16家國有行和股份制銀行平均公司類存款余額28230.87億元，平均增長11.22%；平均公司類貸款余額22983.77億元，增長9.8%。而平均個人存款余額為19800.09億元，增幅為3.98%；平均個人貸款余額為12662.86億元，增長19.12%。

2016年三季度數據顯示，中國商業銀行凈息差已收窄至2.24%，相較2012年第三季度2.77%的峰值下降了0.53個百分點。其中，五大國有行較上年同期平均下降0.47個百分點，8家股份行平均下降0.21個百分點，三家城商行平均下降0.31個百分點。

在股份制銀行中，中信銀行公司信貸排在首位。數據顯示，其公司類存款余額25292.91億元，同比增幅12.64%，公司類貸款余額17147.92億元，增長12.45%。渤海銀行公司存貸款余額則分別以3801.51億元和2064.58億元排在股份制銀行最末，廣發銀行則是唯一一家公司貸款下降的銀行，2015年其公司類貸款余額4377.63億元，下降3.5%。

興業銀行公司類信貸業務相對薄弱，其公司類存款為18415.33億元，公司類貸款為11976.27億元，前者增幅為0.06%，墊底股份制行；后者增幅為1.52%，排名倒數第二。

數據顯示，16家國有銀行和股份制銀行平均營業收入2284.75億元，同比增幅16.55%，其中平均利息凈收入1681.45億元，同比增幅12.2%，利息凈收入仍然是銀行凈利潤的主要貢獻，平均占比為73.3%。

對公與對私彼此成就

事實上，利率市場化和金融脫媒是中國銀行業發展的大趨勢，在這個漸進的過程中，銀行傳統“拼規模、壘大戶”經營模式，尤其是以針對大客戶信貸業務為主的對公業務模式，無論是在“價”上還是在“量”上都將遭受越來越嚴峻的挑戰與沖擊。對公業務強勢的銀行如何能在這樣的趨勢下保持業績增長的可持續性成了亟待解決的問題。

長期來看，具有高附加值產品的銀行在對公業務上潛力可期，在信貸業務基礎上，各家銀行開始逐步增加高附加值產品所占比重，強化自身綜合金融服務提供商而非僅僅貸款提供者的角色。這方面，工商銀行是典型代表。

對公業務和個人業務的打通亦成為發揮銀行價值的新路徑。在愈發被重視的私人銀行客戶中，高凈值人群中不少為私營企業主，在服務好企業客戶的同時，他們也順理成章成為私人銀行服務的金牌對象。

據了解，中國目前有近4000萬家小微企業，但銀行提供服務的小微客戶卻只有100多萬家，四十分之一的權重顯然不合理。這一龐大的潛在群體將在未來驅動零售業務的爆發式發展。

可以看到，小微企業業務空間巨大，其同時也是零售私人銀行業務極佳的切入口。由此，對公業務與個人業務相輔相成、互相成就。

小微企業可挖掘的客戶數量龐大，并且這類人群金融需求十分廣泛，不僅包括和個人相關的資產管理計劃、貴賓服務、保險業務等，還包括和企業相關的項目評估、上市咨詢、稅務和法律服務等。隨著民營企業快速發展，小微企業綜合金融產品和服務將大有可為。

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